Polisa pod auto, które masz, nie pod szablon

Polisa to nie pakiet z półki, tylko zestaw dopasowany do auta, sposobu jazdy i Twojego budżetu na ryzyko. OC jest obowiązkowe i chroni poszkodowanych, gdy to Ty spowodujesz szkodę. AC chroni Twoje auto: kradzież, kolizja z winy własnej, wandalizm, żywioły. Assistance ratuje, gdy auto stanie na trasie.

Pytanie nie brzmi „która polisa najtańsza”, tylko „ile realnie tracisz, jeśli coś się stanie, i ile z tego chcesz oddać ubezpieczycielowi”. Przy aucie wartym 30 tys. zł samo OC bywa rozsądne. Przy aucie za 150 tys. zł brak AC to hazard.

Dobieramy zakres tak, żebyś nie płacił za pakiety, których nigdy nie użyjesz, ale też nie został z dziurą w ochronie tam, gdzie naprawdę boli. Mówimy wprost, co jest must-have, a co marketingiem.

OC chroni poszkodowanych, nie Twoje auto. Jest obowiązkowe od dnia rejestracji i musi być ciągłe, nawet dzień przerwy to kara z UFG (od kilkuset do kilku tysięcy złotych zależnie od czasu i typu pojazdu). Cena zależy głównie od historii szkodowej, wieku, miejsca zamieszkania i klasy auta.

Zniżki są przypisane do właściciela, nie do auta, i przechodzą za Tobą przy zmianie pojazdu. Jedna szkoda potrafi skasować lata zniżek, dlatego przy drobnych stłuczkach czasem opłaca się naprawić z własnej kieszeni, niż zgłaszać OC sprawcy z Twojej winy.

Przy aucie sprowadzonym OC zawieramy od razu po rejestracji. Do czasu polskich tablic pojazd jeździ na ubezpieczeniu z kraju zakupu lub na polisie granicznej. Pilnujemy, żeby nie powstała luka.

W AC diabeł tkwi w szczegółach. Suma ubezpieczenia powinna odpowiadać realnej wartości rynkowej auta, nie cenie z faktury sprzed pięciu lat ani kwocie z sufitu. Zawyżona suma to przepłacona składka, zaniżona to dopłata z własnej kieszeni przy szkodzie całkowitej.

Kluczowe są trzy parametry, których nie widać w reklamie: wariant likwidacji (serwisowy vs kosztorysowy), amortyzacja części (czy ubezpieczyciel potrąca za zużycie przy wymianie) oraz udział własny i franszyza (ile dokładasz do każdej szkody). To one decydują, ile naprawdę dostaniesz.

Wariant serwisowy oznacza naprawę na oryginalnych częściach w warsztacie na fakturę, kosztorysowy to wypłata gotówki według tabel, zwykle niższa. Przy nowszym aucie warto dopłacić za serwisowy i zniesienie amortyzacji. Przy starszym kosztorysowy bywa wystarczający.

GAP pokrywa różnicę między wartością auta z dnia szkody a kwotą, którą zapłaciłeś (GAP fakturowy) lub wartością z polisy AC (GAP casco). Auto traci na wartości najszybciej w pierwszych latach, więc przy zakupie na kredyt lub w leasingu GAP chroni przed sytuacją, w której odszkodowanie nie spłaca nawet zobowiązania.

NNW to świadczenie za uszczerbek na zdrowiu kierowcy i pasażerów, niezależne od winy. Tania pozycja, która realnie się przydaje. Do tego dochodzą sensowne dodatki: ubezpieczenie szyb (naprawa bez utraty zniżek AC), opon, bagażu czy ochrona prawna.

Assistance to pozycja, której nie warto ścinać przy aucie po imporcie. Holowanie, auto zastępcze i pomoc na trasie potrafią uratować wyjazd, gdy nietypowa część do sprowadzonego modelu nie jest dostępna od ręki. Zwracamy uwagę na limit kilometrów holowania i to, czy assistance działa od miejsca zamieszkania, czy dopiero od pewnej odległości.

Auto z importu to specyficzny przypadek, bo nie ma polskiej historii szkodowej, a jego wartość rynkowa bywa trudna do wyceny w standardowych tabelach ubezpieczyciela. Znamy te auta, bo często sami je sprowadziliśmy, więc potrafimy uzasadnić sumę ubezpieczenia realną wartością, a nie zaniżonym katalogiem.

Przy autach z USA, Japonii czy z kierownicą po prawej stronie część ubezpieczycieli podnosi składkę AC lub ogranicza zakres, zwłaszcza gdy w historii pojawia się Salvage lub Rebuilt Title. Wiemy, którzy ubezpieczyciele wyceniają takie auta uczciwie, a którzy z góry zakładają najgorsze.

Prowadzimy temat od rejestracji: OC od pierwszego dnia, AC z sumą odpowiadającą faktycznej wartości i assistance dopasowany do dostępności części. Jeśli auto jest po szkodzie i naprawie, pilnujemy, żeby zakres polisy nie kolidował z wyłączeniami za wady istniejące przed zakupem.